先日もご案内した、不動産流通経営協会の「不動産流通業に関する消費者動向調査」ですが、その中で気になるデータがありましたので今回はそれを深堀してみたいと思います。

何かと言えば、新築住宅購入者・中古住宅購入者の中で、どれくらいの割合の方々が「ネット銀行の住宅ローン」もしくは「一般銀行が提供しているネット専用住宅ローン」を利用しているのか集計されていたのですね。回答結果はこのようになっています。



抜き出していくとこうなります。

＜新築住宅購入者＞

・ネット銀行住宅ローン利用　：　１５．７％
・ネット専用住宅ローン利用　：　５．５％
・両方利用　：　０．３％
・利用していない　：　７０．６％
・無回答　：　７．８％

＜中古住宅購入者＞

・ネット銀行住宅ローン利用　：　１２．４％
・ネット専用住宅ローン利用　：　６．１％
・両方利用　：　０．２％
・利用していない　：　７４．９％
・無回答　：　６．３％

＜全体＞

・ネット銀行住宅ローン利用　：　１３．７％
・ネット専用住宅ローン利用　：　５．８％
・両方利用　：　０．３％
・利用していない　：　７３．２％
・無回答　：　６．９％

例えばauじぶん銀行の住宅ローンは三菱ＵＦＪ銀行が提供していることを勘案すれば、「ネット銀行の住宅ローン」と「ネット専用住宅ローン」の間はやや曖昧ですが、それでも両者合わせて１９．５％というシェアは「思ったより少ない」という感想を持つ方の方が多いのではないでしょうか。

ただ一方で、不動産会社やマンション販売会社の提携住宅ローンは通常はメガバンク、地銀、信託銀行などの「一般銀行」であり、勧めてくるのもそうした銀行である点を踏まえればこうした偏りは当然かもしれません。

ネット住宅ローンの場合、審査に時間がかかる点も影響がありそうですしね。

そのように現状では多数派となり切れていない可能性のあるネット住宅ローンですが、満足度は高いようで、今後の利用意向はこのようになっています。



ほぼ１００％の人が満足していて「今後も利用したいと思う」と回答しているわけですね。この集計はネット銀行住宅ローン利用者を対象にしたもののようですのでその点は割り引く必要がありますが、少なくとも実際に利用している人が今後も利用し続けたいと思っているという点は、これからこうしたネット住宅ローンを利用しようとされている方にとっては心強い結果と言えます。

さて上記の通りネット銀行のシェアは１３．７％、ネット住宅ローンのシェアは１９．５％という結果になっているわけですが、ただこれはあくまで「住宅購入者」を分母にしているわけですから、「借り換え」は含まれていませんし、「首都圏１都３県で平成28年4月1日から平成29年3月31日の間に、購入した住宅の引渡しを受けた世帯１，０６７が対象」とのことですから、これまた偏りがあるかもしれません。

そうしたわけで、より正確な「ネット銀行の住宅ローン」のシェアを算出してみたいと思います。まず昨年度＝２０１６年度の住宅ローンの新規貸出金額は、住宅金融支援機構のデータによればこうなっています。

・２４兆６，９１４億円

次に主なネット銀行の２０１６年度の住宅ローンの取扱額をチェックしてみます。

・住信ＳＢＩネット銀行　：　７，２９３億円
・auじぶん銀行　：　 １，９６８億円
・ソニー銀行　：　１，９５４億円
・楽天銀行　：　１，６５８億円

正確に言えば、「住宅ローンの取扱額」が分かるのは住信ＳＢＩネット銀行だけであり、他の銀行は貸借対照表から単純な貸出金の増加を抜き出しているだけで、

・カードローンなど他の貸し出しが混ざっている。
・期間中の返済分が相殺されている。

と言った問題がある他、そもそも繰り返しになりますが、auじぶん銀行は三菱ＵＦＪ銀行が貸し手のはずで、そうした住宅ローンが本当にauじぶん銀行の決算書に掲載されているのか？と言った疑念点はあるものの、それでも出てきた数字は結構、座りが良いためにそのままご案内しました。

こうした数字が「当たらずとも遠からず」だとするとネット銀行の２０１６年度の新規貸し出しは概ね１兆３，０００億円程度と推定され、２４兆６，９１４億円という分母からすればそのシェアは約５％ということになります。うーん、全然ですね・・・。

仮に記者の認識違いで、上記４行すべてが住信ＳＢＩネット銀行並みの７，０００億円程度の取り扱いがあったとしても合計２兆４，０００億円で全体の１割程度です。

５％なのか、１０％なのか、それともやっぱり１３．７％なのか、あるいは１９．５％なのか現時点で正解は分かりませんが、いずれにしても「ネット銀行の住宅ローンはまだまだマイノリティ」であるのは間違いなさそうです。

そしてネット銀行の住宅ローンが一般銀行の住宅ローンと比較して金利が低いということであれば、「まだまだ多くの方が相対的に割高な住宅ローンを利用している」と考えられます。なぜなのでしょうね？業者の誘導があるとしてもそれだけではなさそうです。近くに店舗がある銀行が優先されてしまうのでしょうか。

合理的に考えれば、割高な住宅ローンを利用することにメリットはないと思いますので、新規借り入れは仕方ないとしても、「借り換え」の際はより有利な住宅ローンを利用していただければと思います。

参考になさってください。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞