住宅ローンの借入は人生の一大イベントですね。失敗が許されないとすると慎重にも慎重を期す必要がありますが、とすると気になるのがみんなの借入状況かもしれません。

というわけで住宅金融支援機構から発表された「フラット３５利用者調査」の２０２０年版から、住宅ローン利用者の属性や、その借り入れ条件を見ていきたいと思います。 まずフラット３５の融資区分はこのようになっています。



全体を見ると前年と同じですが、戸建てとマンションの割合は概ね８：２で、圧倒的に戸建ての割合の方が高いということですね。東京に住んでいるとマンションのチラシの方が多いくらいですが、全体から見れば少数派ということになりそうです。

特にフラット３５は優良住宅限定ですので、よりマンションに向いていそうですが、実態はそうではないのは意外です。

次にフラット３５住宅ローン利用者の平均年齢はこのように推移しています。



２０１９年度の平均年齢は４０．２歳ということですね。過去１０年を振り返ってもほとんど変化はないです。

ただ一方で人数のシェアで見れば３０歳代が４割で最大となっており、実感としてはもう少し若そうですね。３０代＝住宅ローン適齢期と考えて良さそうです。

とは言いつつ、結婚して、子供が生まれて、生活基盤だったり生活圏がある程度固まるといったライフステージの変化も重要だと言えます。そうした状況をうかがい知ることができるのが家族構成ですが、ではフラット３５住宅ローン利用者の家族数はどうなっているかと言うとこうなっています。



２０１９年度の平均家族人数は３．１人ということですね。こちらも過去１０年を振り返ってほとんど変化はありません。

やはり結婚して、１人目の子供が生まれて、少し落ちついた頃が住宅ローン適齢期になっているということでしょうね。内訳をみても「３人以上」のシェアは７割近いです。

それでは最後にフラット３５住宅ローン利用者の平均年収はと言うとこのようになっています。



２０１９年度の平均は６０７万円ということですね。世の中の平均世帯年収はそれくらいかと思いますので納得感がある水準です。

ちなみにこちらの年収のトレンドを見てみると他の調査結果と違い、明らかに低下してきているように見えます。１０年前の２００９年度の平均は６２０万円なわけですからね。

主因はやはり低金利の影響でしょう。金利が下がればそれだけ総返済額が減り住宅ローンは借りやすくなります。

そのように金利低下によって住宅購入や住宅ローンの裾野が広がっているのであれば良いことですね。実際の年収倍率や返済負担率の推移については改めてチェックしてみたいと思います。

そうしたわけで「４０歳＆家族３人＆世帯年収６００万円」というのが平均的な住宅ローン利用者の姿となります。これはフラット３５利用者のデータですが、民間住宅ローン利用者のデータもそう大きくは変わらないと思います。

参考になさってください。

＜日本住宅ローンプランニング編集部＞