2024年4月、住宅ローン選びのポイント
最近、住宅ローンのサービス内容はゴチャゴチャしていて、サッパリわからないという方も多いと思います。
そんな読者の方のために、ポイントをすっきり4つにまとめてみました。
-
- 借り入れは総合コストで比較しましょう
表面的な金利が低くても、法外な保証料や手数料が取られては意味がありません。保証料は一般的に0.2%程度金利を押し上げるといわれています。こういうコストも加味しましょう。
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- 金利の固定期間は短く
少子高齢化などを背景とする構造的なデフレ状況に加え、大規模な金融緩和により、日本は極めて金利が上昇しにくい経済環境になっています。仮に金利が上昇するとしても、大きく上がることは考えにくいので短期の借り入れ金利を有効に利用しましょう。本当に金利が上がれば固定すればいいのです。
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- 金利優遇条件に注意
いくら金利が優遇されても、給与振込口座に指定することが条件だったりすると、簡単に借り換えもできません。債務者をガンジガラメにする条件にはNo!です。
-
- どんどん返済できるかどうか
そして、借りた後に気づくのがこのポイント。「住宅ローンの繰上げ返済は最も儲かる資産運用方法」と言われています。繰上返済手数料が無料でできるか、ネットなどで自由にできるかは必ず確認してください。
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2024年4月の住宅ローン金利比較
実質金利 順位 |
---|
1位 SBI新生 銀行 |
2位 PayPay 銀行 |
3位 住信SBI ネット銀行 |
4位 りそな 銀行 ※2024年4月 適用金利 |
5位 イオン 銀行 |
6位 au じぶん 銀行 |
7位 三菱UFJ 銀行 |
8位 三井住友 銀行 |
9位 楽天 銀行 |
10位 みずほ 銀行 |
11位 東京スター 銀行 |
12位 三菱UFJ 信託銀行 |
13位 みずほ 信託銀行 |
金利(年利、%) | 金利 優遇 条件 |
繰上返済 | クチコミと 金利推移 |
公式サイト | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
表面金利 | 保証料 (年0.2%に相当) |
実質金利 (保証料を金利換算) |
利便性 | 税込 手数料 |
|||||||
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
||||||
0.290 | 0.950 | 1.350 |
なし |
0.290 |
0.950 |
1.350 |
なし |
|
1円から 無料 |
クチコミと 金利推移 |
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0.315 | 1.085 | 1.865 |
なし |
0.315 |
1.085 |
1.865 |
なし |
|
無料 |
クチコミ 募集中 |
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0.298 〜 0.320 |
1.198 | 1.558 |
なし |
0.298 |
1.198 |
1.558 |
なし |
|
1円から |
クチコミと 金利推移 |
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0.340 | 1.585 | 1.475 |
なし |
0.340 |
1.585 |
1.475 |
給与振込 |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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0.380 | 1.490 | − |
なし |
0.380 |
1.490 |
− |
WAON |
|
無料 |
クチコミと 金利推移 |
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0.319 | 1.195 | 1.745 |
なし |
0.319 |
1.195 |
1.745 |
なし |
|
1円から |
クチコミと 金利推移 |
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0.425 | 1.060 | 1.930 |
なし |
0.425 |
1.060 |
1.930 |
給与振込 |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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0.475 | 1.390 | 2.220 |
あり |
0.675 |
1.590 |
2.420 |
給与振込 |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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0.583 | 1.690 | − |
なし |
0.583 |
1.690 |
− |
給与振込 |
|
無料 |
クチコミと 金利推移 |
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0.625 | 1.650 | 2.300 |
あり |
0.825 |
1.850 |
2.500 |
給与振込 |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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0.900 | 2.250 | − |
なし |
0.900 |
2.250 |
− |
なし |
|
無料 |
クチコミと 金利推移 |
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0.425 | 1.060 | 1.930 |
なし |
0.425 |
1.060 |
1.930 |
給与振込 |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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2.475 | 4.700 | − |
あり |
2.675 |
4.900 |
− |
なし |
|
無料〜 |
クチコミと 金利推移 |
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2024年4月のフラット35金利比較
実質金利 順位 |
---|
1位 フラット35 /住信SBI ネット銀行 (買取型) |
2位 フラット35 /楽天銀行 |
3位 フラット35 /SBI アルヒ |
金利(年利、%) | 金利 優遇 条件 |
繰上返済 | クチコミと 金利推移 |
公式サイト | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
表面金利 | 保証料 (年0.2%に相当) |
実質金利 (保証料を金利換算) |
利便性 | 税込 手数料 |
|||||||
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
変動 金利 |
10年 金利 |
20年 金利 |
||||||
− | − | 1.430 |
手数料1.3% |
− |
− |
1.560 |
なし |
|
無料 |
クチコミと 金利推移 |
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− | − | 1.430 |
手数料1.4% |
− |
− |
1.570 |
なし |
|
無料 |
クチコミと 金利推移 |
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− | − | 1.430 |
手数料2.2% |
− |
− |
1.650 |
なし |
|
無料 |
クチコミ 募集中 |
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今月の1位は・・・
SBI新生銀行
総合コスト
-
変動金利タイプ
0.290%
-
保証料
無料!
-
総合コスト
0.290%
-
金利優遇条件
なし
繰上返済
-
繰上返済手数料
無料
-
疾病保証
無料
2024年4月現在の人気住宅ローン1位はSBI新生銀行です。変動金利だけでなく固定金利でも「実質総合コスト」が低いことが人気の理由でしょうか。ついに1%を下回る水準ですね!
業界初となる、借り入れから10年経てば最大50%(半分)まで金利が下がっていくステップダウン型金利も選べ注目が集まっています。
加えて今ならTポイントやdポイントが最大12万ポイントもらえるプログラムが実施されています。積極的です!
債務者を縛る借り入れ条件も特になく、また繰上返済も手軽にでき、さらに手数料も完全に無料と、今のところ最強の住宅ローンの1つと言えるかもしれませんね。
また新しく「安心パック」が提供されるようになりました。この機能はと言うと・・・
1.コントロール返済 : 万が一の時に、繰上げ返済により返済期間を短縮した分だけ、元本返済をお休みすることができる機能
2.安心保障付団信 : がんや脳卒中、糖尿病に加え、事故などにより、介護が必要な状態になってしまったときに住宅ローン残高が0円になるサービス
どちらも「もしも」の時に力強いサービスと言えます!
地域限定ながら「病児保育サービス」や「家事代行サービス」がついていくるコースもありますので気になった方はチェックしてみてください。金利以外にもこうした付帯サービスもチェックした方がよさそうですね。
ちなみに、SBI新生銀行で住宅ローンを借りると「プラチナ会員」になりATM手数料だけでなく、振込手数料も月10回まで無料になります。振込手数料が通常300円くらいだとすると、月3,000円相当。年間36,000円相当がさらに無料になることになります。これも隠れた魅力の1つですね。
そうしたこともあって日本マーケティングリサーチ機構が実施した「2023年2月期 ブランドのイメージ調査」でも対象金融機関の中で、「金利+手数料が魅力だと思う住宅ローン銀行No.1」「借り換えを検討したい住宅ローン銀行No.1」「友人におススメしたい住宅ローン銀行No.1」となったようです。
気になった方はまずは資料請求してみてはいかがでしょうか。
ユーザーレビュー
SBI新生銀行 住宅ローンの評価/口コミ
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2024年4月5日
男性/30代
変動金利が0.29%!マイナス金利終了となっても金利が上がらなくて良かった。
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2024年3月10日
男性/40代
同じグループのはずなのに、SBI新生と住信SBIの金利が微妙に異なるのは分かりにくい。今月は住信SBIの方が良さそう。
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-
2024年1月9日
女性/40代
新生銀行なかなか良さそうです。今のところあまり金利上昇がなくて良かったです。
-
今月の2位は・・・
住信SBIネット銀行
総合コスト
-
変動金利タイプ
0.298%
-
保証料
無料!
-
総合コスト
0.298%
-
金利優遇条件
なし
繰上返済
-
繰上返済手数料
・1円から可能
・0円〜33,000円
(税込)
-
全疾病保障
なんと
無料
今月=2024年4月の2位は住信SBIネット銀行です。
圧倒的な低金利が魅力ですね。3年固定タイプや5年固定タイプの金利を大きく引き下げた点も、より有利になっていると言えそうです。
また住信SBIネット銀行の場合、通常年0.3%くらいかかる全疾病保障が何と無料でつくのがポイントですね!今、注目の疾病保障つきの住宅ローンを検討している方には、最もオススメの住宅ローンです。
ちなみによく聞く「8大疾病保障」とこの「全疾病保障」との違いですが、死因としては上位を占めるガン、心筋梗塞、脳卒中などの8大疾病も、入院理由で比較してみると実はそれほどでもないことに気が付きます。
※厚生労働省「患者調査」(項目「精神及び行動の障害」を除く)
つまりこのグラフで言うと、52%がカバーされるのが「8大疾病保障」、残り48%もカバーされるのが「全疾病保障」ということになります。もちろん実際に保障を受けるにはいろいろと条件やルールがありますので、必ずしも対象者がこの割合になるわけではありませんが、「全疾病保障」の魅力が端的に理解できるのではないでしょうか。
口座サービスも他行あて振込手数料がランクに応じて月最大15回無料の他、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMの利用が24時間可能というのも魅力です。ぜひ選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。
また、住信SBIネット銀行は人気の全期間固定ローンであるフラット35の取り扱いも開始しています。旧来はグループ会社であるSBIモーゲージ(現SBIアルヒ株式会社)がフラット35を販売しており、棲み分けが図られていましたが、SBIモーゲージのグループ離脱により取扱いを開始した、ということなのでしょう。
住信SBIネット銀行が扱うだけあって、金利は低水準になっているほか、事務取扱手数料も借入額の2.2%(税込)です。
フラット35の実質金利はこの「金利+事務取扱手数料」の実質コストをチェックする必要がありますが、どちらも低水準ということは、その実質金利もまた一番低い水準にあるということですね!
金利低下局面でフラット35の利用を検討されている方もおられるかもしれませんが、そうした方はぜひ住信SBIネット銀行のフラット35の実質金利をチェックしてみてください。ご検討のフラット35よりもっと低い・・・かもしれません。
>>>「住宅ローンWEB申込コース」について詳しくはこちら
>>>「フラット35」について詳しくはこちら
>>>口コミ・金利推移を見る
>>>口コミを投稿する
ユーザーレビュー
住信SBIネット銀行 住宅ローンの評価/口コミ
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2024年4月10日
男性/30代
40才未満なら保険が充実するのでお得。
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2024年2月26日
女性/30代
人気があるのか随分と時間がかかりましたが金利が上がる前に借り換え終了で一息つけました!1ヶ月以上かかったので時間に余裕を持って申し込むのが良いと思います。
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2024年1月7日
男性/30代
評判が良さそうなので住信SBIネットがいいかなと思ってます。買いそびれている間に住宅の価格が随分と上がってしまったのが残念です。
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今月のピックアップ
りそな銀行
総合コスト
-
変動金利タイプ
※借換最大引下値0.340%
-
保証料
なし
-
総合コスト
※借換最大引下値0.340%
-
金利優遇条件
給与振込など
繰上返済
-
繰上返済手数料
0円〜33,000円
(税込)※
-
疾病保証
有料
メガバンクの一角をしめるりそな銀行の住宅ローン。最近は他のメガバンクの金利と比較すると積極的な金利を出しており、魅力が増しつつあると言えます。
規模の大きい銀行から住宅ローンを借りたい方や、給与振込先がりそな銀行の方、提携住宅ローンを利用できる方などには有力な選択肢となりますね。
りそな銀行の住宅ローンの特長としては、積極的な金利に加えて、大幅に保障内容を拡充した「団信革命」や、日照補償付住宅ローン「晴れたらいいね」などのユニークなサービス・商品を次々と開発している点や、他の銀行に先駆けて女性向け住宅ローンに注力している点などが挙げられます。
※日照補償付住宅ローン「晴れたらいいね」、女性向け住宅ローン「凛next」は住宅ローン新規申込対象商品
加えて、他のメガバンクがあまり積極的ではないフラット35・フラット20も低金利で提供しているほか、借り換え目的の方には通常金利よりさらに低い金利の住宅ローンを用意しており注目ですね。
気になった方は最新の金利をチェックしてみてはいかがでしょうか。
ユーザーレビュー
りそな銀行 住宅ローンの評価/口コミ
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2024年3月7日
男性/50代
ネット銀行に負けない低金利で魅力的。行員のレベルも高い。他の銀行で不愉快な思いをした人には勧められる。
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2023年12月10日
女性/30代
他の人も書いてましたが保険の充実が魅力に感じました。コロナみたいなことがまたあった怖いです。
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2023年10月9日
女性/40代
団信革命の内容が充実していそうなのが魅力に感じました。収入合算で借りる予定なので、何かと不安が多いです。リスクを少しでも少なくしたいです。
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今月の4位は・・・
イオン銀行
総合コスト
-
変動金利タイプ
0.380%
-
保証料
無料!
-
総合コスト
0.380%
-
金利優遇条件
WAON設定など
繰上返済
-
繰上返済手数料
無料
-
店舗網
全国 約120
2024年4月、人気の住宅ローン4位なのがイオン銀行です。
変動金利や10年固定金利がとても低く、初心者の方が利用しやすい住宅ローンの1つです。
イオン銀行はその名前の通り、大規模ショッピングセンターで有名なイオングループの銀行子会社ですが、そうした関係性もあってイオン系列のショッピングセンター内にある店舗=「インストアブランチ」が特徴となっています。
この店舗は全国約120ヶ所で運営されており、銀行ユーザーとしては必要十分ですね。大手銀行が出店していない地域は意外に多くありますが、ショッピングセンターであるイオンがカバーしていない地域は少ないと思いますので、それが即ちイオン銀行の魅力となっています。
加えて、このイオン銀行の店舗=「インストアブランチ」は土曜、日曜、祝日はもちろんのこと、年末や正月、ゴールデンウィークなども営業しており、営業時間も原則として毎日午前9時から午後9時までということで、銀行の店舗としては抜群の利便性があります。これなら平日なかなか時間が取れない人でもゆったりと相談することができますね。
また、気になる繰上げ返済についても、一部繰り上げ返済の手数料は完全に無料、返済元金も1万円からOKということで高い利便性を誇ります。ネットで簡単に手続きできますから、24時間いつでもどこからでも、どんどん返済できそうですね!
さらに隠れた魅力と言えるのが、住宅ローン利用者は当初5年間、イオンでの買い物が毎日5%OFFになる特典が提供されている点です。
これだけでも十分うれしいのですが、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」にはもう5%OFFになります。Wでオイシイわけで、普段からイオンを利用している方でなくても大きなメリットがありそうです。
ちなみに、知る人ぞ知るラウンジも利用可能ですので、ちょっとした優越感を味わえるかも・・・しれませんね。
初心者の方はとりあえず選択肢に加えてみてはいかがでしょうか。
ユーザーレビュー
イオン銀行 住宅ローンの評価/口コミ
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2024年2月18日
男性/40代
インフレの時代に買い物が5%OFFになるのはうれしい。
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2023年12月21日
女性/40代
店舗で相談できて安心できたので申し込みました。最後は話を聞いてから決めたい派です。
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2023年10月29日
男性/30代
イオンなら審査が甘いかと思いましたがそんなことなかったです。残念。貯金して頭金作ります。
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最後に・・・住宅ローン、3つの盲点
最後に、管理人が感じる住宅ローンの盲点を3つご紹介します。
1つ目は
・住宅ローン審査の不合格率は意外に高い
という点です。統計的なデータはないようですが、おそらく10%や20%は不合格になる可能性があります。もちろん、借入金額を減らしたり、期間を短くするなどして合格することもできるとは思いますが、ただ実際に借入金額を減らす=頭金を増やす、というのは結構難しいですよね。
2つ目は
・人気の銀行の場合、審査や承認までに結構、時間がかかる
という点です。住宅ローンは家計に大きく影響を及ぼすだけに、どうしても一番金利の低い銀行に人気が集中する傾向があります。すると審査から承認までに1ヶ月以上かかって結局間に合わなかった、なんてことも・・・。
3つ目は
・どこの銀行の金利が一番低いかは、月によって結構変わる
という点です。競争の激しい住宅ローンですから、どれくらい積極的かによって、一番金利の低い銀行は毎月結構変わります。検討時点では一番金利が低いと思って決めても、実際に契約の時になると「そうでもなかった」なんてことになると、笑うに笑えません。
ということで管理人からのアドバイスとしては
・なるべく早めに、金利が低そうな複数の銀行に申し込んでおく
ということです。当たり前のことしか言っていませんが(笑)。
住宅ローンは一生のことですし、さまざまな経費のことを考えれば、その後借り換えることも案外、面倒です。最初はなるべく選択肢は絞り込まない方がいいのではないでしょうか?
では、みなさんがよりよい住宅ローンと出逢えますことを願っております!!
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調査概要
・調査目的:住宅ローンに関するユーザーの人気調査
・調査方法:インターネット調査
・調査対象:住宅ローンの借り入れ、借り換えを検討中の方
・調査地域:日本国内
・調査期間:2023年4月1日〜2023年4月30日
・調査人数:100人
・調査主体:日本住宅ローンプランニング
・調査機関:株式会社マーケティングナレッジ(クラウドソーシングサービスを活用)
※いずれも2024年4月適用金利、年利。税込み。
※auじぶん銀行:年利。変動金利は全期間引き下げプラン。それ以外は当初期間引下げプラン。保証付金利プランの場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定。審査の結果、保証会社を利用の場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途支払う保証料はありません。
※住信SBIネット銀行:審査結果により0.1%〜0.3%上乗せとなる場合がある。借入期間が35年超の場合は0.15%上乗せ。新規借入の金利は物件価格の80%以下で借入れの場合。
※りそな銀行:金利は毎月見直し。金利引下げ幅はりそな銀行所定の審査により決定。引下げ金利を受けられる条件はホームページよりご確認ください。一部繰上返済はWEBコミュニケーションサービス「マイゲート」の利用が条件で無料。全額返済取扱いは不可。保証料は顧客負担0円だが、事務取扱手数料55,000円(税込)、融資手数料借入金額×2.20%(税込)が必要。
※三井住友銀行:保証料内枠方式の場合、保証料外枠方式に比べ融資利率が年0.2%〜年0.8%高くなる。
(2024年4月1日現在。金利等は当サイト調べ。最新の金利は各銀行のHPでご確認ください。)